PTPTN Ujrah算法

PTPTN BROCHURE

PTPTN BROCHURE

终于要当个好还款者。之前就是有钱就还,没钱就不还。可是,现在稳定的收入,是该解决这贷款了。其实,ujrah合约已经推出几年了,但是我之前觉得这合约不是很划算。不过,PTPTN日前宣布如果连续12个月还款无误就会有10% discount。但是这10% discount 只给持有ujrah 合约者。所以,我决定申请换合约。其实,ptptn有很好的系统,只需在网上注册和申请,合约会寄去你的电子邮箱。以下是换合约的网站:

Penukaran pembiayaan PTPTN link

准备好文件可以选择寄出还是到ptptn branch办理。而我却选择在ptptn seberang jaya branch 办理。(在sunway carnival一代的新店屋)。

  • Pejabat PTPTN Negeri Pulau Pinang
    No. 53 Jalan Todak 6
    Pusat Perniagaan Bandar Sunway Perdana
    13700 Seberang Jaya, Butterworth
    Pulau Pinang.
    No Tel : 04 – 383 1410
    No Faks : 04 – 383 1419
  • Isnin – Jumaat
    8.30 pagi – 5.00 petang
    (Waktu Rehat Jumaat : 12.15 tengah hari – 2.45 petang)
  • ( Latitud: 5.396835° Longitud: 100.399567° )

*后记:

UJRAH PERJANJIAN 算法, contoh:

  • Pembiayaan baki x 1% setahun x tempoh bayaran balik
  • RM 20,000 x 1% x 15 tahun = RM3,000 (每个月的interest 是RM16.67)
  • 我的疑问是,这1% interest是不是lump sum呢?如果我还多点,在十年还完是不是一定要还RM3k interest? PTPN的职员说不是的,每个月的interest是RM16.67 : RM16.67 x 60 months (5年还完) = RM1,000.20。

 10% discount 算法:

  • 一年十二个月的分期付款,在指定的月数还清无误,就可以享有10%总年费折扣。
  • 比如说一个月RM200 x 12个月 = RM2400
  • RM2400 x 10% = RM240
  • 这RM240会在年终的报告的balance折扣出来。

理财不当

我是不厉害理财的人。可是,我会帮人理财。感觉上就像医生能医人却不能自医。

对面的邻居搬走了。听说是一时周转不灵不能再负担每月千元的installment.

他搬到另一个花园,租了一间俩层半独立屋子。每月租金RM650.

听说他要一笔钱。千元减RM650其实也省不多。

之前,他买这家屋子已经装修不少钱。现在卖了,律师费和penalty也要一笔。真的是,赔了夫人又折兵。

倒不如refinance。当初他买这间屋子的市价是RM195,000. 现在已有RM240,000了。如果把这间那去refinance然后加长贷款期限。这样他就能cash back至少RM45,000然后每个月的installment也许在RM800左右。

钱的浴池

逛商场买金钱

Bank银行,subsidiaries子公司,business partner生意伙伴,agent代理…其实有多少人分得清楚呢?分不清楚会不会有后果?

我相信天下没有白吃的午餐。最近,我收到朋友的邮件。《MAYBANK EtiQa Takaful储蓄计划的惊人内幕!请大家帮忙FORWARD给身边的亲朋戚友!‏》严重!言重!没想到这么快这产品出事了。每每银行推出新计划都会引来争议。事实上,是出自communication break down的问题。其实,我一直以来我都很不明白,为什么:

  1. 银行要请代理。Etiqa有的代理商多不胜数。多得人不知道到底那一间是Etiqa分行,那一件Etiqa agency。事情发生后,叫顾客去A行,A行叫他回B行。来来去去,谁都不原意承担。最糟糕是AGENCY关档了。顾客何从何去?
  2. 顾客在商场买储蓄计划。不觉得很危险吗?在公众场所签和合约。在公众场所谈金钱计划。吵闹是沟通其中一种障碍。

终生承诺

今晚一定要写完,我有位读者说要看,是否要跟她收钱?哈哈。

房屋贷款:

LANDED HOUSE

每每贷款,我们都必须好好的规划。虽然,人生难以预料的事情不是能规划。不过,初步规划会是对突发事件有帮助。

买屋子我们必须先了解自己的需求。贷款只是经济的帮助。

通常银行方面也会提供这方面的专业意见。

1。新家/旧家?

2。是个人财物还是家庭式的财务?

3。landed house or strata house? 因为多层高厦会是99年地锲。通常地下屋是永久地锲。这也要看地方。

4。预算会要怎样的安乐窝?会花很多钱在装潢?

1a. 新家。买屋子不是我们走马看花随手买物品那么简单。世界上什么人都有,与其现在找三餐难,所以,身为销售员都会千方百计要你做个订,好让你没得再犹豫。你正看得高兴,占有的欲望就会超越理智。加上旁人的甜言蜜语,你就下定了。可是,你是否不需要经济帮忙?还是要给现金?如果你需帮助,你是否要问对方是否愿意?所以,很多人都没想到程序。我们必须贷款,得到银行一张愿意书,那你就后枕无忧。为什么呢?如果你给了定金(通常2%-5%,rm100k x 2%是rm2000),要是你得不到贷款,那么你只有俩个选择-看你定金收据写多少%refund或则你余下的价额给现款。很多人说:“我一定会得到贷款。我一直以来的纪录都很好。”–银行不是你开的。

新家分为under construction/finished goods。要是under construction,发展商会分为三批付账(*这为发展商而定,不是每间一样)。通常是初期,80%完成和oc通过。初期10%of selling price,80%…100%,以此类推。finished good就必须给俩次性付款–定金20%和80%在三个月内还清。要知道,我们是有和约的,如果你先下订,然后你和银行有怠慢以至银行未能在如期付上第一批付款(10%-20%)你将会被发展商罚款。(2%-5%)*银行是不会负责的,也不是它的责任,所以最好第一通行书先拿,就是万无一失了。

1b。旧家。买旧家market value是最重要一部分。我们必须聊解旧屋现有的价格。旧屋通常是没头期的人够买,因为可以cash out。如果他所卖的屋子是低价于市价。100%financing应该没问题。(这又损专业,不讲了)

2。我建议个人财产会比较好。如果资格上允许最好不要有co-borrower / 2nd owner. 很多人都会在离异的时候,打得头破血流。加上割名手续需给律师费(rm3k-rm5k).

–贷款常识:

  1. 个人资格:
  • 资格:一年或以上工作(专业人士不需要),六个月工钱单,epf statement, (辅助文件:地锲,定期单,或是可以证明你很有钱的文件)
  • RECORD : 以前贷款纪录。不管是多或少,只要是正当机构,都会有记录。
  • COMMITMENT : (current new installment + previous total  installment) /gross salary <50% (depend on each bank)
  • 工作性质:permenant / contract
  • unsecured loan over salary : credit card (%utilised/limit) and personal loan (total borrow amount)
  • family background : gamble/illegal occupation of family members may affected the bank perception on you.
  • mature minded of you : are you the kind of responsible to liability person?

2. INTEREST:

  • tier : 有些是前三年一个利息,再来三年tier 2,以此类推。有的告诉你前三年不用利息,不过接下来6.7%,哈哈,买个开心。
  • 100k以上贷款会便宜过于100k以下的贷款利息。通常100k (-1.8%/BLR5.50%); 100k以下(-1.0%/BLR5.50%)

3. Principal or advance payment

  • 这是你的头期或多余付款会是属于活性或unmoved payment。 如果是活性性质,如果你有急用钱,你可以提出来。eg: down payment 30%, 10% is compulsory down payment, advance 20% is advance payment. This advance payment can withdraw with consequences. For sure, interest will be charge to balance loan amount applied to your current amount.

4. MRTA

  • 房屋保险,是保如果房主/贷款人pong pong死掉了,贷款将会由保险公司负责。这保险可以选择%coverage of total loan (included interest) 和年份。
  • eg: RM150k (loan amount + interest) and 30yrs tenure; policy holder choose to cover 50% total loan for first 10 yrs. 保险公司会算出一个premium. 这premium可以贷款或一次付清。如过要贷款,必须与房屋贷款一次性申请。保险贷款不可以是单独贷款。不过,要付清,可以选择性时间来下保单。

还有好多常识。暂时写到这。也许有些错误讯息。每个讯息都会依哪间银行而变动。

你对理财和贷款知多少?

我发现,很多人对理财和贷款的了解很有限。理财vs贷款。不是每个人都能接受其他人的建议和意见。当我们购物的时候是有种莫名其妙的欲望。而占有的欲望,往往会让我们失去理智。

翻开很多financial planning的刊物,里边所说都是很基本的生活花费和每月付款。我是摸不着,为什么common sense会变成很专业的financial plan?其实,以我了解,financial plan是把所有的花费处理好,然后多余的钱拿去做规划。从身边的人了解后,才慢慢发觉,不是每个人都能把花费理好。这样渐渐financial plan 也包括理财common sense了。

生活费用:

  1. 吃 (一天三餐,有时丰盛,有时节俭)
  2. 住 (rental/installment and maintainance fee)
  3. utility bill (水电费, internet fee, astro bill, mobile phone bill)
  4. 娱乐费 ( movie ticket/karaoke/4D/travel)
  5. 父母孩子零用钱 (养老费/教育费)
  6. 交通费 (MRT/installment/petrol/maintainance)
  7. 保养费 (treatment/保健品/insurance)
  8. EMERGENCY fee

研究看,到底理财vs贷款是如何?现在,你说生活费只是吃和住,那你应该是原始人。以上的八个费用算是今日生活用费。要在今时今日生活,这八样不能少,是开你用多还是用少而已。有些人说,还有一个费用一定有,就是credit card installment。如果理财有条,这项是不会出现在生活费用上。

很多贷款者告诉我,为什么他的工钱七八千,但是每个月付款区区RM500,银行也不愿迁就?问题是你已经透支了。单单原本的贷款都超过工资一半。

  • car installment (RM800)
  • credit card (5% x outstanding RM12000 = rm600)
  • house installment (RM2200)
  • personal loan (Rm500)
  • overdraft (RM200)

如何说理财和贷款是息息相关的?贷款不要以为是借钱那么简单。贷款是纸上谈兵,可是很多小细节我们不懂也没想到。

1。 Hire Purchase loan

现在有0-9年分期付款配套。甚至10-15年也慢慢提供给政府人士。10-15年,不说了,简直是理财白痴。最普通是5-9年配套。利息介于3。5%-4%/年。有什么需为你贷款+理财计划注意?

1。loan amount = principal + (principal x interest x tenure)。 你借了多少?

2。installment = loan amount / (tenure x 12)。 你每个月还多少?

3。迟还惩罚率 = 8% (after 7days delay period, depend on bank which is daily basic and monthly basic calculation)

4。insurance = yearly, depend on model, cc, and market value

5。割名手续费 (买卖/结束贷款):

  • puspakom test = RM100-RM150
  • Verified ic = RM10 owner, RM10 new owner
  • settlement fee = RM100-RM150 (如果还未清还完的帐数,新车主和旧车主使用银行不一样,那么银行转账服务费是介于以上数目。如果是用同样的银行,服务费是rm20而已。
  • transfer fee = Rm180-rm350 (每间银行不一样)
  • insurance = 如果还剩下一段期间的保险期,保险公司会推回一部分的保险费,推回期介于半年以内。漫长啊。

6。depretiation =很多人都说买车而已,找银行就可以。可是,一失成了千古恨,我还有八年的恨。你想逃也逃不掉。卖车除了手续费,还有是你有没有亏?可别,进退俩难的局面。别以为买rm40k明年卖rm35k,你以为你给了头期rm5k就没亏。银行利息呢?明年的市价?

剪不断,理还乱。贷款和婚姻一样,别想结就结,离就离。离的手续费,你可是惊讶。所以,你买车时要预算好你几时要换,那么就会省起不必要的破费。不然,你理好的财可能要捐给贷款。

YOU NEED A LUXURY CAR?

Mercedes你学要一部豪华车吗?今天,一间豪华轿车行重新开张。里边每一辆都是豪华轿车。除了比较普通的TOYOTA CALDINA,其他都是三百万以上的轿车。还看见了一辆FERRARI价格RM950K。这是我一辈子都不可能拥有。如果拥有了它就等于我有了现在6间同款式半独立双层楼。夸张。你学要这样的车吗?

AMBANK CREDIT CARD

Yesterday, I received a friend call for credit card info. Eventhough I am Ambank staff, but I am fully in charge for hire purchase sales. But, I also quite interested in this issue. RM50 tax per credit card and RM25 for sub card. What is the purpose of this implementation? Control cards per person? Or control liabilities of card holder? Unfortunately, for those fully utilised card limit, they are never shout about RM50. Control cards per person didn’t helping in control liabilities of card holder. By cutting off no of credit card, banks will add in limit for credit card holder in order to make profit from it. Quantity always versus quality. Nowadays, people just concern of quantity. Is it the only quantity is the proven of performance? I think answer is yes for today. Actually control approval of credit card application will 100% control sub standard customer and high liabities.

Many banks are going to waive RM50 tax per credit card. Ex, Ambank going to waive RM50 tax if accumulate utilised RM10,000 per annual and RM25 tax for accumulate utilised RM5,000 per annual. Wow…no comment.

MOTOR INSURANCE CLAIM

新年前,我在GURNEY BAY 附近发生了意外。无端端一辆VAN  从左后大力直橦。

当时的我立刻想下车看。 不过, 那司机招手意识让我听到旁边去。我听了。 (其实,严重的情况,维持原状是最真确的处理方式。 好让交警可以在现场判断。

他以礼貌的态度向我道歉,不过他没办法作出赔偿。 他要我到警局报案。让保险公司做赔偿。用了两个小时时间报案。对方必须在二十四小时内,不然全部责任归他(party who fail to report himself within 24 hrs, summon letter will belong to him without further judgement and investigation).

下星期,我再回去警局买报告(rm16). (summon belong to his party)

several problems for right if claim:

1. vehicle model :

commercial car for passengers (bus, travel van) : the claimer should pay before claim. no KSK (insurance company fully pay or delay payment). 还好对方是 fedex van express.

2. owner and 2nd driver

only owner and 2nd driver allow to use KSK policy. if not, 3 party driver should pay rm400 to apply KSK policy and refund back afterward. i am 2nd driver.

3. insurance company

the period to get claim depend on what insurance company. they have to send representative to review the accident part and decide which part right to be claim.

再不辛运的辛运,我的车修理了..不需一分一毛.