理财不当

我是不厉害理财的人。可是,我会帮人理财。感觉上就像医生能医人却不能自医。

对面的邻居搬走了。听说是一时周转不灵不能再负担每月千元的installment.

他搬到另一个花园,租了一间俩层半独立屋子。每月租金RM650.

听说他要一笔钱。千元减RM650其实也省不多。

之前,他买这家屋子已经装修不少钱。现在卖了,律师费和penalty也要一笔。真的是,赔了夫人又折兵。

倒不如refinance。当初他买这间屋子的市价是RM195,000. 现在已有RM240,000了。如果把这间那去refinance然后加长贷款期限。这样他就能cash back至少RM45,000然后每个月的installment也许在RM800左右。

钱的浴池

终生承诺

今晚一定要写完,我有位读者说要看,是否要跟她收钱?哈哈。

房屋贷款:

LANDED HOUSE

每每贷款,我们都必须好好的规划。虽然,人生难以预料的事情不是能规划。不过,初步规划会是对突发事件有帮助。

买屋子我们必须先了解自己的需求。贷款只是经济的帮助。

通常银行方面也会提供这方面的专业意见。

1。新家/旧家?

2。是个人财物还是家庭式的财务?

3。landed house or strata house? 因为多层高厦会是99年地锲。通常地下屋是永久地锲。这也要看地方。

4。预算会要怎样的安乐窝?会花很多钱在装潢?

1a. 新家。买屋子不是我们走马看花随手买物品那么简单。世界上什么人都有,与其现在找三餐难,所以,身为销售员都会千方百计要你做个订,好让你没得再犹豫。你正看得高兴,占有的欲望就会超越理智。加上旁人的甜言蜜语,你就下定了。可是,你是否不需要经济帮忙?还是要给现金?如果你需帮助,你是否要问对方是否愿意?所以,很多人都没想到程序。我们必须贷款,得到银行一张愿意书,那你就后枕无忧。为什么呢?如果你给了定金(通常2%-5%,rm100k x 2%是rm2000),要是你得不到贷款,那么你只有俩个选择-看你定金收据写多少%refund或则你余下的价额给现款。很多人说:“我一定会得到贷款。我一直以来的纪录都很好。”–银行不是你开的。

新家分为under construction/finished goods。要是under construction,发展商会分为三批付账(*这为发展商而定,不是每间一样)。通常是初期,80%完成和oc通过。初期10%of selling price,80%…100%,以此类推。finished good就必须给俩次性付款–定金20%和80%在三个月内还清。要知道,我们是有和约的,如果你先下订,然后你和银行有怠慢以至银行未能在如期付上第一批付款(10%-20%)你将会被发展商罚款。(2%-5%)*银行是不会负责的,也不是它的责任,所以最好第一通行书先拿,就是万无一失了。

1b。旧家。买旧家market value是最重要一部分。我们必须聊解旧屋现有的价格。旧屋通常是没头期的人够买,因为可以cash out。如果他所卖的屋子是低价于市价。100%financing应该没问题。(这又损专业,不讲了)

2。我建议个人财产会比较好。如果资格上允许最好不要有co-borrower / 2nd owner. 很多人都会在离异的时候,打得头破血流。加上割名手续需给律师费(rm3k-rm5k).

–贷款常识:

  1. 个人资格:
  • 资格:一年或以上工作(专业人士不需要),六个月工钱单,epf statement, (辅助文件:地锲,定期单,或是可以证明你很有钱的文件)
  • RECORD : 以前贷款纪录。不管是多或少,只要是正当机构,都会有记录。
  • COMMITMENT : (current new installment + previous total  installment) /gross salary <50% (depend on each bank)
  • 工作性质:permenant / contract
  • unsecured loan over salary : credit card (%utilised/limit) and personal loan (total borrow amount)
  • family background : gamble/illegal occupation of family members may affected the bank perception on you.
  • mature minded of you : are you the kind of responsible to liability person?

2. INTEREST:

  • tier : 有些是前三年一个利息,再来三年tier 2,以此类推。有的告诉你前三年不用利息,不过接下来6.7%,哈哈,买个开心。
  • 100k以上贷款会便宜过于100k以下的贷款利息。通常100k (-1.8%/BLR5.50%); 100k以下(-1.0%/BLR5.50%)

3. Principal or advance payment

  • 这是你的头期或多余付款会是属于活性或unmoved payment。 如果是活性性质,如果你有急用钱,你可以提出来。eg: down payment 30%, 10% is compulsory down payment, advance 20% is advance payment. This advance payment can withdraw with consequences. For sure, interest will be charge to balance loan amount applied to your current amount.

4. MRTA

  • 房屋保险,是保如果房主/贷款人pong pong死掉了,贷款将会由保险公司负责。这保险可以选择%coverage of total loan (included interest) 和年份。
  • eg: RM150k (loan amount + interest) and 30yrs tenure; policy holder choose to cover 50% total loan for first 10 yrs. 保险公司会算出一个premium. 这premium可以贷款或一次付清。如过要贷款,必须与房屋贷款一次性申请。保险贷款不可以是单独贷款。不过,要付清,可以选择性时间来下保单。

还有好多常识。暂时写到这。也许有些错误讯息。每个讯息都会依哪间银行而变动。